أهم وأبرز تطبيقات التكنولوجيا المالية هذا العام

من المتوقع أن يصل عدد مستخدمي تطبيقات التكنولوجيا المالية إلى 4.8 مليار مستخدم بحلول عام 2028، و"التكنولوجيا المالية Financial Technology (FinTech)" هي ببساطة استخدام التكنولوجيا من أجل تسهيل التعاملات المالية، فبدلًا من الذهاب إلى البنك واستخدام الطرق التقليدية التي تستهلك وقتًا ومجهودًا كبيرين، تُمكّن "الفنتِك FinTech" المستخدمين من إجراء كل المعاملات عن طريق تطبيقات الهاتف.
المعاملات التي نتحدث عنها تشمل: تحويل الأموال، والشراء الإلكتروني، وإدارة الحسابات البنكية، وحتى الاستثمار، فكل هذه المعاملات وأكثر، أصبحت ممكنة بفضل التكنولوجيا المالية، التي باتت جزءًا لا يتجزأ من حياتنا اليومية. وفي السطور التالية سنتعرف أكثر على هذه التكنولوجيا، ثم نستعرض أهم تطبيقاتها التي استُخدمت في 2024 ويمكن استخدامها هذا العام.
الابتكار في الخدمات المصرفية الرقمية

جميعنا نعتمد على التكنولوجيا المالية بطريقة ما في حياتنا اليومية، سواء بشكلٍ مباشر أو غير مباشر، وعلى سبيل المثال، عندما تقوم باستخدام أحد التطبيقات لتحويل الأموال إلى أصدقائك أو أفراد عائلتك، أو عندما تعتمد على منصات إلكترونية لإدارة استثماراتك، ومتابعة تحركات السوق من خلال وسيط مالي، فأنت بذلك تستفيد من الابتكارات الحاصلة في الخدمات المصرفية الرقمية.
كيف يمكن للتكنولوجيا المالية تحسين تجربة العملاء؟

مع تطور الأدوات الرقمية أصبحت التكنولوجيا المالية واحدة من الركائز الأساسية التي غيرت مفهوم تفاعل الأفراد والشركات مع المال والخدمات المالية، على سبيل المثال:
1. سهولة الوصول:
أصبح باستطاعتك أن تُجري أي معاملة مالية في أي وقت وأنت في مكانك، عن طريق الهاتف الذكي أو اللابتوب، دون الحاجة إلى الذهاب للبنك أو انتظار مواعيد العمل الرسمية.
2. سرعة المعاملات:
قبل ظهور خدمات التكنولوجيا المالية، أو على الأقل قبل تطورها، كنا نُضطر إلى الانتظار بالأيام حتى تتم معاملة مالية واحدة، واليوم، وبضغطة زر، تتم المعاملات بشكلٍ لحظي، وتوفر على صاحبها الكثير من الوقت والمجهود.
3. أمان المعاملات:
تعتمد التكنولوجيا المالية اليوم على أحدث وسائل الأمان حتى تحمي مالك وبياناتك، فالتطبيق الذي تعتمد عليه يمكن تأمينه بكلمة سر أو بصمة الإصبع أو الوجه، ليصعب على أي شخص -سواك- استخدامه.
4. تبسيط المعاملات:
ألغت التكنولوجيا المالية الإجراءات المعقدة التي كانت موجودة في السابق، فكل شيء أصبح أسهل وأبسط؛ واجهات التطبيقات باتت تشرح نفسها بنفسها حتى يستطيع الكل أن يستخدمها، بدايةً من الأطفال وحتى المسنين.
5. الدعم الفوري:
بفضل التكنولوجيا المالية، إذا واجهتك أي مشكلة أو تساؤل فبإمكانك أن تتواصل مع خدمة العملاء لحظيًا، عبر الدردشة المباشرة أو المساعدة الافتراضية وأنت في مكانك، ولم يعد يتعين عليك أن تذهب إلى البنك وتنتظر دورك لمجرد أن تطرح سؤالًا على موظف الشباك!
كيف تؤثر التكنولوجيا المالية على الاستثمارات؟

لم تعد كلمة "الاستثمار" مخيفة كما كانت في السابق، والفضل في ذلك يرجع للتكنولوجيا المالية وانتشارها، حيث أصبح بإمكان الجميع أن يستثمروا في أشياء عدة وهم في منازلهم.
ويقول "راج باخرو"، المدير التنفيذي والمؤسس المشارك لـBlueFlame AI: "إن اعتماد الشركات التقليدية على التكنولوجيا القديمة والموارد البشرية يُكلفهم الكثير، في حين تستخدم الشركات الناشئة الذكاء الاصطناعي والتكنولوجيا الحديثة لتسريع العمليات البطيئة".
ويعترف "باخرو" بأن المنصات الاستثمارية التقليدية سيطرت على جزءٍ كبير من الإيرادات العالمية بالفعل، لكنه يُبرر ذلك بأن التكنولوجيا المالية ما زالت تتحسس طريقها في مجال الاستثمار، وأن مشكلة الأنظمة التقليدية هي اعتمادها على العنصر البشري، الذي يُضعف من فرص الربحية، ويجعل تنفيذ العمليات أمرًا صعبًا.
وأخيرًا، يتوقع "باخرو"، أن الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية ستستحوذ على جزءٍ كبير من السوق، بسبب عدم تقيدها بنماذج العمل القديمة، وأساليب التسعير التقليدية.
"مايلز ميلستون"، مديرٌ تنفيذي آخر، وهذه المرة لشركة Globacap، يشرح أن الأسواق الخاصة كانت دائمًا متأخرة عن الأسواق العامة من حيث الكفاءة، لكن بفضل التكنولوجيا المالية الجديدة وبرامج الأتمتة وما إلى ذلك، أصبحت الأصول الخاصة مثل أسهم الشركات غير المُدرجة، قابلة للتداول بنفس السهولة الموجودة في الأسواق العامة تقريبًا.
وبجانب تأثيرها على مجال الاستثمار بشكلٍ عام، أثرت التكنولوجيا المالية أيضًا على ما يُسمى بـ"الاستثمار المؤثر Impact Investing"، وهو الاستثمار الذي يهدف إلى تحقيق فائدة مُجتمعية وبيئية، بالإضافة إلى المكسب المادي، بفضل "الفِنتك"، أصبحت هناك منصات وأدوات جديدة، قادرة على خلق فرص استثمار متوافقة مع قيم وأهداف شريحة واسعة من الناس، وبالتالي أصبح الاستثمار المؤثر متاحًا للجميع بعد أن كان مقتصرًا على شريحة بسيطة من الناس.
أخيرًا وليس آخرًا، رفعت التكنولوجيا المالية من مستوى الشفافية، حيث أصبح المستثمرون قادرين على متابعة وقياس مدى تأثير استثماراتهم أونلاين، وهذا يُشجع أكثر على الاستثمار، سواء لتحقيق مكسبٍ مادي، أو للمساهمة في الارتقاء بالمجتمع والبيئة، من خلال الاستثمار المؤثر الذي تحدثنا عنه.
اقرأ أيضًا: تجارب الصوت بالذكاء الاصطناعي.. أفضل تطبيقات ومواقع الفويس أوفر
أبرز الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية
1. ألبرت Albert:
تطبيقٌ لإدارة أموالك الشخصية، يساعدك على الادخار وعمل الميزانيات والاستثمار، وقد أشادت شركة CapitalG، التابعة للشركة الأم لـ"جوجل" (Alphabet) بالتطبيق، وقالت إنه يقدم أدوات مالية كانت حِكرًا على الأغنياء، وحتى عام 2023، جمع Albert نحو 225 مليون دولار، ما يعكس الثقة الكبير به.
2. أليف Aleph:
أداة للشركات تُستخدم في تخطيط وتحليل الأوضاع المالية، وتجمع الأداة كل البيانات المالية الممكنة من مختلف المصادر، حتى تُسهل من عملية التحليل، وتُعطي الشركات المرونة التي تحتاج إليها لحل مشكلاتها المالية المعقدة، وقد أشاد المستثمرون من Bain Capital Ventures بقدرة Aleph على تبسيط العمليات في وقتٍ قليل، وقد حازت الشركة الناشئة على ثقة شركات أخرى كبيرة مثل: Zapier وNotion، وجمعوا نحو 16.7 مليون دولار.
3. أليوم Allium:
توفر "أليوم" بيانات متقدمة، تعتمد على تقنية البلوكشين، للشركات والمؤسسات الرائدة، وتتميز الشركة بتغطيتها لأكثر من 40 شبكة بلوكشين، وأكثر من 100 طريقة لعرض البيانات، ما يوفر بيانات عالية الجودة بسرعةٍ وسهولة، وتستخدم شركات ضخمة مثل Visa وStripe خدمات "أليوم" وتُثني عليها، ولهذا لا عجب أن الشركة الناشئة قد جمعت نحو 21.5 مليون دولار ليطوروا منتجاتهم وخدماتهم.
4. أناتومي Anatomy:
مثلما يُشير الاسم (بالعربية: التشريح)، تبني شركة "أناتومي" نُظم تشغيل مالية مُخصصة لمقدمي الخدمات الصحية، مع التركيز على تبسيط إجراءات الفواتير وتسوية الحسابات، عبر حلولٍ مالية متكاملة، وقد أكدت شركة Flourish Ventures أن "أناتومي" تُحدث ثورة في إدارة الشؤون المالية لقطاع الرعاية الصحية؛ القطاع الذي يُقدر سوقه بقيمة 4 تريليونات دولار، فيما استطاعت "أناتومي" أن تجمع تمويلاً قدره 7.6 مليون دولار، بفضل فريقها الذي يتمتع بخبرة طويلة في الخدمات المالية والرعاية الصحية.
5. أنروك Anrok:
تُركز على تطوير حلول ضريبية موجهة للشركات التي تعتمد على نموذج "البرمجيات كخدمة SaaS"، وتسعى "أنروك" لتبسيط العمليات الضريبية، من خلال تقديم حلول سهلة وموجهة للمطورين، وقد أشاد المستثمرون من Accel بالتقدم الذي حققته هذه الشركة الناشئة في جعل الخدمات الضريبية أكثر سهولة ومرونة، وقد جمعت "أنروك" تمويلًا قدره 54 مليون دولار، وهي الآن تواصل عملها في تطوير حلول تلبي متطلبات السوق المتعددة.
6. أرشواي سوفتوير Archway Software:
تقدم هذه الشركة الناشئة حلولًا برمجية للبنوك الإقليمية والمجتمعية، وتُركز على تحسين تجربة المستخدم وخفض التكاليف التشغيلية ومنع الاحتيال، وقد أكدت Madrona Venture Group أن "أرشواي سوفتوير" تمكنت من تسريع عملية التحول الرقمي للبنوك، التي عملت معها عبر توفير منصات حديثة، وقد جمعت الشركة تمويلًا قدره 15 مليون دولار لدعم جهودها في تطوير التكنولوجيا المصرفية.
7. أوثينتك Authentic:
تُساعد "أوثينتك" الشركات على إطلاق برامج التأمين الخاصة بها بسهولة، مما يساعدها على خفض التكاليف وزيادة الإيرادات، وقد أُعجبت Inspired Capital بالخدمات التي تقدمها "أوثينتك"، وقالت مؤسسة "أليسكا فون توبل Alexa von Tobel" إن الحلول التي تقدمها الشركة تُبسط العمليات وتزيد من رضا العملاء، وقد جمعت "أوثينتك" تمويلًا قدره 16 مليون دولار لتعزيز حلولها.
أهم تطبيقات الفينتيك هذا العام

1. MoneyLion:
أُطلق في عام 2013، وهو تطبيق مصمم لتلبية الاحتياجات المالية المتعددة للمستخدمين، من خلال توفير مجموعة واسعة من الخدمات المالية في مكانٍ واحد مقابل رسوم ثابتة، ويوفر MoneyLion لمستخدميه خدمات مختلفة مثل: الاستثمار، وبناء تاريخ ائتماني، وإدارة العمليات المصرفية اليومية، والاستفادة من السلف النقدية وغيرها، ويستهدف التطبيق فئة الشباب بشكلٍ أساسي، غير أن الجميع يمكنه استخدامه بكل سهولة.
ومن أبرز مميزات MoneyLion:
- سهولة الاستخدام.
- الحصول على سُلفة نقدية تصل إلى 250 دولارًا بدون رسوم لمدة يومين.
- الاستثمار الآلي.
- المكافآت مقابل الأنشطة.
- وجود محافظ استثمارية مُصممة خصيصًا لتحمل المخاطر.
- عدم وجود رسوم شهرية لصيانة الحساب.
2. Chime:
يقدم Chime حزمة مكونة من حساب جاري، وحساب توفير، وبطاقة ائتمان مضمونة، يمكن إدارتهم عبر مكانٍ واحد بكل سهولة، ويوفر الحساب الجاري تحديدًا بعض المزايا الجيدة مثل السحب على المكشوف بدون رسوم حتى 200 دولار، أو تسريع الإيداعات المباشرة لمدة يومين، أما حساب التوفير، فمن مميزاته أنه يقدم معدل فائدة منافس.
من أبرز مميزات Chime:
- عدم وجود رسوم لصيانة الحساب.
- الوصول إلى شيكات الرواتب قبل يومين كحد أقصى.
- كسب مكافآت لدى تجار التجزئة المختارين.
- خاصية الادخار التلقائي.
- السحب على المكشوف بدون رسوم.
- العائد المرتفع في حسابات التوفير.
3. Robinhood:
انتشر هذا التطبيق بفضل تيسيره لعملية التداول، بالإضافة إلى رسومه المنخفضة مقارنة بمنافسيه، صحيحٌ أن هذه الميزة الأخيرة لم تعد مغرية كما كانت في السابق، نظرًا لأن شركات الوساطة المنافسة بدأت في تقليل أو حتى إلغاء رسوم العمولات، إلا أن Robinhood لا يزال متميزًا كتطبيق مثالي، خاصة للمستثمرين الشباب الذين يملكون خبرة قليلة أو معدومة في الاستثمار.
أبرز مميزات تطبيق Robinhood:
- عدم وجود رسوم لشراء وبيع الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة والخيارات.
- إمكانية شراء وبيع أجزاء من الأسهم بدءًا من دولار واحد فقط.
- تتبع وإدارة الاستثمارات بشكلٍ آلي.
- الوصول إلى بيانات السوق وعروض الأسعار في الوقت الفعلي.
4. Qapital:
يجمع تطبيق Qapital بين الادخار والاستثمار، مع إضافة عنصر الترفيه لزيادة تفاعل المستخدمين، وقد تم إطلاقه في عام 2014، ويتيح للمستخدمين أتمتة عمليات الادخار من خلال تحديد الأهداف، والمشاركة في تحديد الادخار، وغيرها من المميزات المتقدمة التي تجعل التطبيق مفيدًا وممتعًا في الوقت نفسه.
أبرز مميزات تطبيق Qapital:
- تتبع الإنفاق وإدارة الميزانيات.
- الوصول إلى خيارات استثمار آلية مع محافظ متنوعة.
- إمكانية وضع قواعد ادخار آلية وفقًا لتفضيلات المستخدم، مثل ادخار نسبة مئوية من الدخل.
- التعاون مع الأصدقاء أو العائلة لتحقيق أهداف ادخار مشتركة.
5. Prism:
تطبيق Prism مخصص لإدارة الفواتير، حيث يتيح للمستخدمين رؤية ودفع جميع فواتيرهم من مكانٍ واحد، ويمكنك إضافة فواتير الإنترنت والكهرباء والغاز وغيرها، بالإضافة إلى حسابات دفع متعددة/ بطاقات ائتمان، وبمجرد إعداد التطبيق، سيراقب Prism جميع فواتيك، ويرسل لك إشعارات على هاتفك لإعلامك بأنه يجب عليك جدولة دفع هذه الفاتورة أو تلك.
أبرز مميزات تطبيق Prism:
- عدم وجود رسوم للخدمة.
- إشعارات الدفع.
- مرونة خيارات الدفع.
اقرأ أيضًا: أفضل تطبيقات الصحة النفسية واللياقة البدنية.. عافيتك تاج فوق رأسك
التحديات التي تواجه الابتكارات المالية التقنية
1. أمان البيانات:
في 2021 على سبيل المثال، كان هناك 1862 خرقًا للبيانات، بمتوسط تكلفة بلغت 4.24 مليون دولار، وهذه نسبة مرتفعة للغاية وتزيد من المخاوف المتعلقة بأمان المعلومات، ولتقليل فرص اختراق البيانات وزيادة نسبة الأمان، يجب على تطبيقات التكنولوجيا المالية أن تتمتع بمميزات مثل المصادقة الثنائية 2FA، والتحقق ببصمة الوجه أو الإصبع، ووجود إشعارات بكل العمليات، إلخ.
2. القوانين والتشريعات:
لكي تدخل شركة ما في مجال التكنولوجيا المالية، يجب عليها أن تلتزم بالكثير من المعايير مثل الـ GDPR (اللائحة العامة لحماية البيانات، قانون في الاتحاد الأوروبي)، والـ GLBA (قانون أمريكي يفرض على المؤسسات المالية بعض القيود لصالح المستخدم)، والـ Wiretap Act (قانون أمريكي يحظر اعتراض الاتصالات الإلكترونية والشفوية بشكلٍ غير قانوني)، إلخ، ويمكن أن تصل غرامة مخالفة قوانين الـGDPR مثلًا إلى 20 مليون يورو، بينما يمكن حل هذه التعقيدات بالاستعانة بمستشارٍ قانوني، أو تعيين شخص أو قسم كامل يتابع التحديثات القانونية.
3. نقص الخبرة التكنولوجية:
كثيرٌ من البنوك والشركات المالية لا زالت تعتمد على برمجيات وأنظمة قديمة عفا عليها الزمن، ولا بد من وجود واجهة مستخدم مميزة وبسيطة، وعرض البيانات بأسلوب مبسط وجذاب، ودعم أهم المميزات التي باتت أساسية مثل الـ QR Code والـ NFC.
4. الاحتفاظ بالمستخدمين:
من أكبر المشكلات التي تواجه تطبيقات التكنولوجيا المالية هي قدرتهم على الاحتفاظ بالمستخدمين، فانخفاض عدد المستخدمين يعني انخفاض الأرباح، ولهذا يجب إدخال عناصر مُسلية والاهتمام بإرضاء العملاء، فضلًا عن تقديم واجهة سهلة وجذابة.
مستقبل المدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية
منذ ظهور خدمات الفينتك للمرة الأولى، بدا واضحًا أن المستقبل سيتمحور حولها، وأن فكرة الذهاب للبنوك التقليدية ستتلاشى شيئًا فشيئا، خاصةً بعد أزمة الجائحة الأخيرة.
ويُتوقع أن تتجه البنوك نحو الذكاء الاصطناعي، وأن تُسيطر الأتمتة على معظم العمليات، فيما يُتوقع أن تنتشر خدمات مثل "اشترِ الآن وادفع لاحقًا BNPL" أكثر وأكثر، كما يتوقع أن تكون المحافظ الإلكترونية مثل Apple Pay هي الطريقة الرسمية للدفع مستقبلًا.
أخيرًا وليس آخرًا، يتوقع أن تنتشر خدمات الإقراض من نظير لنظير P2P Lending، وهي خدمات تربط المقترضين بالمقرضين مباشرةً، لتوفير فرص تمويلية لمن قد يصعب عليه الحصول على قروض تقليدية.
ويمكننا أن نستخلص من كل ما سبق أن التكنولوجيا الرقمية شكل من أشكال الاستثمارات، وعاجلًا أو آجلًا سيتم الاعتماد عليها بشكلٍ كلي، لأن الطرق التقليدية لم تُعد مجدية. إلا أن "الفِنتك" ما زالت في بدايتها، لكن انتشارها سريع للغاية.